咸宁市融媒体中心记者 徐浪

刷短视频被贷款广告“日息0.02％”吸引，误以为是低成本借贷产品，等到按期还款才发现担保费、服务费层层叠加，实际融资成本远高于宣传预期——这类暗藏套路的借贷乱象，随着一项金融新规的施行正在成为历史。

8月1日，由国家金融监督管理总局、中国人民银行联合出台的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》正式施行。新规要求所有开展个人贷款业务的机构全面明示综合融资成本，除已列明项目外不得收取其他相关息费。自此，居民办理个人贷款时，全部资金成本可通过一张明细表完整查看，长期存在的借贷“糊涂账”问题将成为过去。

■一张“贷款明白纸”

理清融资成本明细账

近日，记者在城区银行网点采访时，见到前来办理经营续贷业务的个体户陈先生。在签订借款合同前，客户经理便主动拿出一份《个人贷款综合融资成本明示表》递到他手中。表格逐项列明贷款本金对应利息、收费方式、对应年化利率、逾期违约罚息标准，文末一行加粗提示格外醒目：除本表格列明项目外，银行及合作机构不再收取任何贷款相关费用。

“以前办贷款只知道一个粗略利率，每月还款金额全由银行告知，不清楚除利息以外是否还有其他费用。”谈及新规带来的变化，陈先生深有感触。现在所有成本全部摊开讲清楚，借款人必须签字确认明示表，不然就不能签订借款合同，业务流程更加规范透明，心里也更加踏实。

这一变化依托新规硬性约束落地。记者了解到，根据新规，与个人贷款相关的所有成本均须纳入综合融资成本，包括正常履约情形下借款人需支付的贷款利息、分期费用、增信服务费等，以及违约情形下需要支付的逾期罚息等或有成本。规定要求贷款人逐项明示具体成本项目、收取方式、收取标准以及收取主体，并明确提示：除已明示的成本项目外，贷款人及其合作机构不再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费。

为确保借款人充分知晓真实融资成本，新规在办理流程上作出刚性约束。现场办理个人贷款业务的，须在签署贷款合同或办理分期前，由借款人在综合融资成本明示表上签字确认。线上办理的，须通过弹窗方式向借款人展示明示表，设置强制阅读时间，由借款人在签署合同或办理分期前确认。线上消费场景下办理分期付款的，还须在消费订单支付页面以显著方式清晰展示综合融资成本相关信息。

新规落地已有半月，记者实地走访看到，多家银行在大厅醒目位置张贴或者摆放个人贷款综合融资成本上限公示，同时柜台旁摆放政策问答宣传折页，方便市民随时取阅参考。

线上消费场景的变化同样直观。各银行手机贷款入口已内嵌标准化《个人贷款综合融资成本明示表》，用户进入贷款页面录入信息后，系统会依次弹出《借款承诺书》《借款支用协议》及成本明示表，表格分成正常履约、违约罚息两大板块，各项费用分门别类，一目了然。

■办贷细读“明白表”

警惕隐性收费陷阱

“个人贷款综合融资成本分为利息成本和非利息成本两类，很多人贷款只盯着广告上的低利率，却忽略叠加的各类服务费，最后实际成本翻倍。”采访时有银行工作人员向记者解释，新规推出明示制度，核心就是把利息、担保费、服务费全部合并计算综合年化成本，戳破“低息”“免息”营销噱头，真实借贷成本无处躲藏。

全面公示融资成本，一方面，完整公示融资成本能够充分保障消费者知情权，方便大众货比三家、理性规划借贷行为，长期来看倒逼行业整体降低居民融资负担；另一方面，收费透明化将从源头遏制各类隐性收费、不合理加价乱象，推动银行、消费金融公司、助贷平台优化产品与服务，打造差异化合规信贷产品。

多次办理过个人信贷产品的市民罗女士表示，从前申请贷款很容易被表面利率迷惑，完全忽略逾期罚息这类隐藏支出，等到资金周转不开发生逾期，才发现额外支出压力巨大。如今所有潜在花费提前列明，借款人能提前测算长期还款压力，规避负债风险。

银行业工作人员也向广大市民送上借贷避坑提醒：办理贷款时，一定要主动询问完整综合年化融资成本，要求工作人员逐项拆解解释每一笔费用；借贷渠道优先选择商业银行，其次是持牌消费金融公司等正规机构；面对互联网平台、贷款中介推送的借贷产品多留个心眼，重点核查担保费、服务费等大额非利息支出。如果遇到贷款机构拒绝出具完整合规的综合融资成本明示表，市民有权要求对方公示全部收费项目，剔除未提前告知的隐性收费；一旦遭遇合同外违规加收费用，可留存合同、聊天记录、扣费凭证等证据，向金融监管部门投诉举报。监管部门将依法查处机构违规行为，并责令其全额退还违规收取的费用。

一审：张克鼎

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